Вступил в силу Федеральный закон от 3 апреля 2020 г. № 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа". Это закон о так называемых "кредитных каникулах" для граждан, индивидуальных предпринимателей и субъектов малого и среднего предпринимательства, разработанный в связи с распространением коронавирусной инфекции нового типа (COVID-19).
Обязательным условием предоставления "кредитных каникул" субъекту малого и среднего предпринимательства является осуществление им деятельности в отраслях, определенных Правительством РФ.
Закон вводит возможность получить "кредитные каникулы" - льготный период на срок не более шести месяцев, предусматривающий приостановление исполнения обязательств по ипотечным и потребительским кредитам, а для индивидуальных предпринимателей (ИП) также уменьшение размера платежей в течение льготного периода.
Заемщик (гражданин или ИП) имеет право на "кредитные каникулы", если его доход за месяц, предшествующий обращению в банк, снизился на 30 и более процентов по сравнению со среднемесячным доходом в 2019 году.
Это означает, например, что заемщик, лишившийся дохода в апреле 2020 года, может обратиться в банк с требованием о предоставлении "кредитных каникул" в мае 2020 года.
С требованием о предоставлении "кредитных каникул" можно обратиться способом, предусмотренным договором, или с использованием мобильного телефона, и обязательно не позднее 30 сентября 2020 года.
Максимальные размеры для кредитов, по которым заемщики могут требовать "кредитные каникулы":
1) для потребительских кредитов граждан - 250 тысяч рублей, индивидуальных предпринимателей - 300 тысяч рублей;
2) для потребительских кредитов граждан с лимитом кредитования - 100 тысяч рублей;
3) для автокредитов под залог автомобиля - 600 тысяч рублей;
4) для кредитов, выданных не для предпринимательской деятельности, обязательства по которым обеспечены ипотекой, - 2 миллиона рублей;
5) для кредитов, выданных не для предпринимательской деятельности, обязательства по которым обеспечены ипотекой, - 4,5 миллиона рублей для жилых помещений, расположенных на территории г. Москвы;
6) для кредитов, выданных не для предпринимательской деятельности, обязательства по которым обеспечены ипотекой, - 3 миллиона рублей для жилых помещений, расположенных на территориях Московской области, г. Санкт-Петербурга, а также субъектов РФ, входящих в состав Дальневосточного федерального округа.
В течение льготного периода не допускается:
1) начисление штрафов и пени;
2) требовать досрочно исполнить обязательства;
3) обращение взыскания на предмет залога (ипотеки);
4) обращение с требованием к поручителю.
Важным моментом является то, что отсрочка платежей, предоставляемая по новому закону, не является бесплатной:
1) проценты по ипотеке и другим договорам, заключенным субъектами малого и среднего предпринимательства, начисляются по обычной ставке, установленной договором;
2) проценты по другим кредитам начисляются в размере 2/3 от рассчитанного Центральным банком РФ среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых, установленного на день направления заемщиком требования о предоставлении "кредитных каникул".
Документами, подтверждающими снижения дохода, являются:
1) справка по форме 2-НДФЛ за 2019 и 2020 год;
2) выписка из регистра получателей госуслуг о регистрации гражданина в качестве безработного;
3) лист нетрудоспособности на срок на менее одного месяца;
4) иные документы, подтверждающие снижение дохода.